房贷还款5年，本金为何只还了四分之一？

小王最近准备提前还清房贷，翻看还款记录时吓了一跳——还了5年贷款，本金竟然只减少了四分之一！他赶紧向银行客户经理咨询，这才明白了其中的门道。
　　
　　原来房贷还款方式分为等额本息和等额本金两种。银行通常默认采用等额本息，这样每月还款金额固定，方便家庭规划收支。但这种还款方式前期偿还的利息占比特别高，尤其是30年期的贷款，前几年利息可能占到月供的75%以上。
　　
　　假设月供5000元，其中利息就要3500多元，实际偿还的本金只有1400元左右。这就是为什么还款5年后，本金减少得并不明显。等额本金还款方式虽然前期月供较高，但利息占比会相对低一些，通常不会超过60%。
　　
　　两种还款方式的利息差距会随着贷款金额增大而扩大。50万以内的贷款，两种方式利息差可能只有1-2万元；但若是200万以上的大额贷款，选择等额本金能省下不少利息。如果打算提前还款，等额本金确实更划算。
　　
　　
　　总的来说，了解不同还款方式的特点很重要。等额本息适合追求月供稳定的家庭，而等额本金则更适合计划提前还款的购房者。在做决定前，一定要根据自身情况选择最合适的还款方式。