很多朋友因为征信有点花、流水不够、没有固定工作等原因，被银行拒之门外。这时候，街边或本地的贷款公司就成了一个选择。
今天这篇文章，不讲银行那些高门槛，咱们就聊聊在本地贷款公司借钱，你需要知道的一切！内容很实在，特别是最后的“避坑指南”，能帮你省下很多钱，避免很多麻烦，一定要看完！
第一部分：他们看重什么？（和银行大不同）
本地贷款公司的审核逻辑和银行完全不同，他们更“现实”，主要看以下几样：
1. 本地资产（硬通货，比征信好使）
有房吗？ 哪怕是农村自建房、小产权房，只要能证明是你的，就是最重要的筹码。他们可以做抵押贷，这是他们最欢迎的业务。
有车吗？ 车子是很好的抵押物。押证不押车（只扣你的车辆登记证“大绿本”）的业务非常普遍，让你还能继续开车。
有稳定住所吗？ 证明你是本地常住人口，跑路的概率低。
2. 工作与现金流（看得见的收入）
不看社保公积金：他们不纠结这个。
看银行流水/微信支付宝流水：哪怕你是收现金、摆地摊、打零工，只要能提供近半年频繁的、有进有出的流水（银行卡或微信/支付宝都行），证明你有持续的现金流，就有戏。
看生意证据：如果你是个体户、小老板，你的营业执照、店铺租赁合同、进货单据等都是有力的证明。
3. 大数据与圈子（软实力）
大数据报告：你了解到的扫码付9.9元查大数据，这个在贷款公司非常普遍。他们会查你在其他小贷平台的借贷情况、是否被列为“风险名单”。如果大数据“大花”（到处借）或者有逾期，会很麻烦。
支付宝芝麻分：这依然是重要参考。芝麻分低于600，很多产品会直接拒绝。分数越高，通过率越高。
本地人际关系：有些公司会要求你提供本地担保人，或者调查你的社会关系是否稳定。
4. 个人背景（底线问题）
不能是“老赖”：法院的失信被执行人是绝对通不过的。
没有重大犯罪记录：特别是经济类犯罪（诈骗、偷窃等）。普通打架斗殴等小问题可能还有商量余地。
没有未结清的重大经济纠纷：正在打官司，涉及大量金钱的，对方会非常谨慎。
第二部分：可操作的申请流程（一步一步来）
第一步：自我评估，准备材料
去之前，把自己能证明“有资产、有收入、是本地人”的东西都带上：
身份证：必须的。
资产证明：
房产：房产证（或购房合同）、近几个月的水电费账单。
车子：车辆登记证（大绿本）、行驶证、交强险保单。
收入证明：
银行卡/微信/支付宝流水：提前打印好近6个月的。
营业执照（如果有的话）。
辅助证明：
户口本：证明你是本地人。
结婚证：家庭稳定，也是加分项。
第二步：找对门路，开始咨询
熟人介绍：这是最靠谱的方式，问问身边同样贷过款的朋友。
实地考察：找那些有固定门店、开了些年头的公司。那种只有一个电话、约在咖啡店见面的，要极度警惕。
开门见山：直接说明你想贷多少、用多久，用什么做抵押（如果有的话）。让对方初步判断能不能做。
第三步：当面沟通，提交审核
如实告知情况：你的工作、收入、征信问题，都要说实话。隐瞒被发现会直接拒贷。
配合风控：对方会查你的征信、扫码查大数据、看你的支付宝芝麻分。这是正常流程。
评估方案：对方会根据你的情况，给出一个方案：额度、利息、期限、还款方式。
第四步：仔细算账，签订合同
这是最关键的一步！ 一定要把合同从头到尾看一遍，不懂就问！
重点看清：
实际年化利率：问清楚“月息X厘”换算成年化是多少？把所有费用（服务费、管理费）都算进去，看总成本。
还款方式：是等额本息还是先息后本？每个月具体还多少钱？
违约条款：逾期罚息是多少？后果是什么？
第五步：办好手续，拿到钱
抵押贷：如果是押房，会需要你去房管局办理抵押登记。如果是押车（押大绿本），会把登记证收走。
确认收款：确保合同写的金额和到你卡上的金额一致。
第三部分：血泪总结！必须懂的避坑指南
本地贷款公司水很深，下面这些坑，踩一个都可能让你万劫不复！
1. 警惕“套路贷”骗局
特征：无抵押、秒下款、利息低得离谱。签合同时让你签空白合同，或者以“保证金”“行规”为由让你先打款。
结果：你永远无法还清，最后可能用你的房子、车子来抵债。
记住：天上不会掉馅饼！任何在放款前就向你收费的，100%是骗子！
2. 算清“真实利率”
很多公司用“月息0.8%”“日息万五”听起来很便宜，但采用等额本息还款，实际年化利率可能高达15%-20%甚至更高！用手机上的贷款计算器APP自己算一遍，看清真实成本。
3. 保护你的人身安全
只押证，不押车钥匙和车：这是行规。如果对方要扣你的车，要极度谨慎。
绝不押身份证、银行卡密码、手机SIM卡：这些和个人隐私、财产安全相关的，绝对不能给。
问清催收方式：如果暂时还不上，他们会怎么做？能接受有商有量的，远离那些开口就威胁、骂骂咧咧的公司。
4. 量力而行，别以贷养贷
本地贷款公司的利息远高于银行，只能作为短期周转之用。一旦陷入“借新还旧”的循环，雪球会越滚越大，最终压垮你。
总结给“小花户”们：
你的本地资产、稳定现金流和诚实，是你在本地贷款公司面前最大的底气。申请时，带齐材料、看清合同、算清利息、保护自己。
宁愿不借，也绝不跳进“套路贷”的火坑。希望这份接地气的攻略，能帮你在困难时期，找到一条安全可行的路。
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