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2025/11/1

老王开了家小餐馆，生意一直不错，最近想扩大店面却苦于资金不足。有天他跟银行工作的老同学聊天，才知道自己那套闲置的老房子可以变成"活钱"，通过抵押经营贷获得低息资金。老王半信半疑地试了试，没想到真用房子贷出了200万，利率比普通贷款低了将近两个点。现在他的新店面已经开张，生意比以前更红火了。
　　
　　

　　
　　说到抵押经营贷，这可能是很多中小企业主最容易忽略的融资渠道。简单来说，就是把你名下的房产抵押给银行，获得一笔用于经营的贷款。这跟我们平常说的房贷不太一样，抵押经营贷的资金是专门用来做生意、搞经营的。
　　
　　我认识的一个做服装批发的老板，去年就用这个方式解决了资金难题。他在批发市场有个摊位，生意越做越大，想再开个分店却凑不齐启动资金。后来在客户经理的建议下，他把自家住的房子做了抵押，贷出了150万。虽然听起来有点冒险，但他仔细算过账：新店预计每月能多赚5万，而贷款月供才2万多，这笔买卖很划算。
　　
　　抵押经营贷最大的优势就是利率低。现在市面上一般年化利率在3.5%到5%之间，比普通的信用贷款要便宜不少。为什么这么便宜？因为对银行来说，有房产做抵押，风险小了很多，自然愿意给更优惠的利率。就像我表姐说的，这好比你去借钱，有担保人和没担保人，对方的态度完全不一样。
　　
　　不过要申请抵押经营贷，得满足几个基本条件。首先你得有家公司或者个体工商户，营业执照至少要满一年。银行会看你的经营情况，不是随便注册个空壳公司就能贷到款的。其次，抵押的房产要有足够的价值，一般来说能贷到评估价的7成左右。比如房子评估300万，大概能贷210万。
　　
　　说到房产评估，这里面还有点门道。不同银行的评估标准不太一样，有的看重地段，有的看重房龄。我帮客户办过的一个案例特别能说明问题：同样一套房子，A银行评估280万，B银行评估320万，最后当然选了B银行，多贷了28万。所以建议大家多问几家银行，比较一下评估结果。
　　
　　申请材料也要提前准备好。除了基本的身份证、户口本、结婚证，还要准备营业执照、经营流水、购销合同这些经营证明材料。别小看这些材料，准备得越充分，审批通过的概率就越大。我有个朋友第一次申请时，就因为流水不够规范被退回来了，后来重新整理了半年的银行流水才通过。
　　
　　还款方式也很灵活。你可以选等额本息，每个月还固定的金额；也可以选先息后本，前期只还利息，到期再还本金。对于生意人来说，先息后本往往更合适，因为前期资金压力小，可以把更多钱用在生意周转上。我认识的一个工厂老板就选了先息后本，他说这样能保证生产资金不断链。
　　
　　不过抵押经营贷也不是完全没有风险。最大的风险就是万一经营不善还不上贷款，银行有权处置你的抵押房产。所以我在帮客户规划时，都会建议他们留足备用金，确保即使生意暂时不顺，也能按时还款。
　　
　　还有个细节要提醒大家：抵押经营贷的资金用途是受监管的，只能用于企业经营，不能拿去炒股、买房或者做其他投资。银行会抽查资金流向，如果被发现违规使用，可能会要求提前还款。
　　
　　现在很多银行都推出了线上申请的渠道，比以前方便多了。你可以在手机银行上提交基本材料，初步审核通过后再去网点面签。我上周帮一个开装修公司的客户申请，从提交到放款只用了两周时间，效率比以前提高了很多。
　　
　　对于刚开始创业的朋友，我建议可以先从信用贷款开始，等生意稳定了再考虑抵押经营贷。但如果你的生意已经走上正轨，需要大额资金来扩大规模，抵押经营贷确实是个不错的选择。
　　
　　最后我想说，任何贷款都要量力而行。在申请之前，一定要认真评估自己的还款能力，做好资金规划。毕竟生意有赚有赔，但贷款是要按时还的。

友情提醒：理性消费，量入为出。贷款是工具，非解困之道。珍视信用，远离过度负债，为未来负责。