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2025/10/1

　　
　　一、明确贷款用途与准入条件
　　用途界定：用于企业购置、建造、改造、维修固定资产（如厂房、设备、生产线等），不得挪用于流动资金周转或股权投资
　　
　　准入要求：
　　依法注册成立，具备独立法人资格，经营满 1 年以上（部分银行要求）
　　固定资产投资项目合规（需提供项目备案 / 核准文件、环评批复等）
　　具备稳定经营收入与偿还能力，信用记录良好
　　能提供符合银行要求的担保（抵押、质押、保证等）
　　
　　二、准备申请材料
　　基础资质材料：
　　营业执照、组织机构代码证、税务登记证（或 “三证合一” 证件）及最新年检证明
　　法定代表人身份证、授权委托书（若委托办理）
　　公司章程、股东会 / 董事会关于固定资产贷款的决议文件
　　人民银行核发的贷款卡（或统一社会信用代码关联的信贷登记信息）
　　
　　项目相关材料：
　　固定资产投资项目可行性研究报告（或项目建议书）
　　项目备案 / 核准文件、规划许可证、建设用地使用权证、建设工程规划许可证等
　　项目资金筹措方案（自有资金证明、其他融资来源证明）
　　
　　财务与经营材料：
　　近 3 年年度财务报告（经审计）及最近 1 期财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）
　　近 6 个月纳税证明、银行流水（证明经营稳定性）
　　与项目相关的购销合同（如设备采购合同、工程建设合同）
　　
　　担保材料：
　　抵（质）押物权属证明（如房产、土地使用权、设备发票、存单等）及价值评估报告
　　保证人资质材料（营业执照、财务报表、同意担保的决议文件）
　　
　　三、提交申请与银行受理
　　提交申请：企业向银行对公业务部门（或通过企业网银）提交书面贷款申请，附带全部准备材料
　　银行受理：银行初步审核材料完整性与合规性，符合要求的予以受理，出具受理通知书；材料不齐的告知补充
　　
　　四、银行调查与项目评估
　　尽职调查：
　　现场调查：核实企业经营状况、项目进展、抵（质）押物真实性与状态
　　非现场调查：通过征信系统查询企业信用记录，分析财务数据，评估还款能力
　　
　　项目评估：
　　评估项目技术可行性、市场前景、投资回报率、现金流预测
　　测算项目总投资、自有资金比例（通常不低于 30%）、贷款额度与期限匹配度
　　
　　五、风险评价与审批
　　风险评价：银行根据调查与评估结果，评定企业信用等级，分析项目风险（政策风险、市场风险、财务风险等），确定担保措施有效性
　　
　　分级审批：按银行内部贷审分离制度，由授权审批人（或贷审会）审核贷款申请，决定是否批准及批准的额度、期限、利率、还款方式
　　
　　六、签订合同与办理担保
　　签订合同：贷款获批后，银行与企业签订《固定资产借款合同》，明确贷款金额、期限（通常 3-10 年，最长不超过 20 年）、利率（以 LPR 为基准加点）、还款方式（按月 / 按季付息，分期还本或到期还本）、违约责任等
　　
　　办理担保：
　　抵押担保：到相关部门（不动产登记中心、市场监管局）办理抵（质）押登记手续
　　保证担保：由保证人签署《保证合同》，明确保证责任范围与期限
　　
　　七、贷款发放与支付管理
　　落实放款条件：银行确认担保手续办结、项目按要求启动后，通知企业开立贷款专用账户
　　贷款发放：按合同约定发放贷款，资金支付方式分为 “受托支付”（银行直接将资金划付给项目供应商）和 “自主支付”（企业按约定用途使用，需向银行报备），大额资金原则上采用受托支付
　　
　　八、贷后管理
　　资金监控：跟踪贷款资金使用情况，确保用于约定固定资产项目，禁止挪用
　　项目跟踪：定期实地检查项目建设进度、投产情况，核实项目现金流是否符合预期
　　风险预警：监控企业经营状况与财务指标，若出现项目停工、还款困难等情况，及时启动风险处置措施（如调整还款计划、追加担保）
　　资料归档：整理贷款相关文件、检查记录、还款凭证等，建立完整贷后档案
　　
　　九、贷款收回与展期
　　正常收回：企业按合同约定按时足额偿还贷款本息，贷款到期后办理结清手续
　　展期申请：若企业因项目延期等合理原因无法按期还款，需在贷款到期前 30 个工作日向银行申请展期，说明展期理由与还款计划，经银行审批同意后签订《贷款展期协议》（展期期限通常不超过原贷款期限的一半，且累计期限不超过银行规定上限）

友情提醒：理性消费，量入为出。贷款是工具，非解困之道。珍视信用，远离过度负债，为未来负责。