小刘因为工作变动，连续三个月没能按时还房贷。起初他觉得晚几天没什么，直到收到法院传票，才发现事情已经严重到要拍卖房子的地步。更让他懊恼的是，即便后来凑钱还清了欠款，征信上的逾期记录也要等五年才能消除，这期间他想再贷款简直是难如登天。
说到贷款逾期，很多人觉得就像迟到几分钟，顶多被说两句。其实啊，逾期的后果远比我们想象的要严重得多。今天咱们就像老朋友聊天一样，把这些后果一个个说清楚，让你明白按时还款有多重要。
最先受到影响的就是你的征信记录。这就像你的经济身份证，一旦有了污点，五年内都抹不掉。我表姐去年买房时，就因为三年前的一次信用卡逾期，贷款利率比别人高了0.3个百分点，30年下来要多还好几万利息。这还只是轻微逾期，要是连续逾期三个月，基本上就跟银行贷款说再见了。
征信坏了不只是影响贷款，现在连找工作、租房子都可能受影响。很多大公司招聘重要岗位时，都会看应聘者的征信报告。我认识的一个小伙子，能力挺强，就因为征信有逾期记录，错过了一个很好的工作机会，实在可惜。
再说说罚息，这个数字可能比你想象的要高得多。通常逾期罚息是在正常利率基础上上浮50%，比如原本年化6%，逾期后可能就到9%了。这还不算，很多银行还要收违约金，一般是逾期金额的百分之几。我上周帮客户算过一笔账，10万贷款逾期一个月，光罚息和违约金就要多交一千多块。
如果逾期时间长了，银行会把你的账户转到催收部门。到时候就不是客客气气的提醒了，可能是每天好几个电话，甚至联系你的家人朋友。我有个客户就是这样，因为生意失败逾期了，催收电话打到了他父母那里，让老人家担心得睡不着觉。
要是催收还不管用，银行就要走法律程序了。先是给你发律师函，接着就是法院传票。到了这一步，不仅要还本金利息罚息，还要承担诉讼费、律师费。我经手的一个案例，客户就是因为5万的贷款逾期，最后连本带利加上各种费用，要还8万多。
最严重的是，银行可以向法院申请强制执行。这意味着他们可以冻结你的银行账户，查封你的财产，甚至拍卖你的房子车子。我邻居就是因为经营贷逾期，价值200万的房子被拍卖了150万，不仅房子没了，还倒欠银行几十万。
除了这些看得见的损失，逾期的隐形代价也不小。比如你的信用卡可能会被降额甚至停用，其他贷款机构也会把你列入高风险名单。我认识的一个客户，就是因为一次逾期，所有银行的信用卡
额度都被调低了，资金周转更加困难。
要是被法院列为失信被执行人，那麻烦就更大了。不能坐飞机高铁，不能住星级酒店，子女上学都可能受影响。这种处处受限的滋味，真的不好受。我在法院的朋友说，见过太多人因为贷款逾期，生活变得一团糟。
特别要提醒的是，千万别以为
小额逾期没关系。现在很多
网贷都上征信，哪怕只是几百块钱，逾期一样会记上一笔。我上周帮一个年轻人查征信，发现他因为忘记还一笔300多的网贷，征信上有了记录，正在申请的房贷直接被拒了。
如果确实遇到困难，一定要主动跟银行沟通。很多银行都有宽限期，或者可以申请延期还款。我有个客户疫情期间收入受影响，主动联系银行后，获得了三个月的还款宽限期，避免了逾期记录。
最后要说的是，逾期记录不是还清欠款就能马上消除的。按照规定，从还清那天算起，要等五年才会自动消除。这五年里，你想贷款买房买车，难度会大大增加。我建议大家在还款日前就做好资金安排，设置提醒，避免因为疏忽造成逾期。
其实避免逾期并不难，关键是提前规划，量力而行。如果真的遇到困难，也要积极面对，主动解决，千万别抱着侥幸心理，让小问题变成大麻烦。
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